去年底至今，央行已五次降息，存贷款利率均随之下降，信用卡作为一种变相的小额信贷，分期还款的手续费却岿然不动，不仅如此，有银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。有业内分析师称：“这是银行不得已的选择。”分析师提醒，信用卡分期虽然免息，但是手续费并不低，持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。
浦发信用卡中心日前公告，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。
记者调查发现，虽然去年底至今央行五次降息之后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，累计已下降1.4个百分点，降幅超过23%。而各家银行信用卡中心几乎都没有表示要对分期手续费的收费标准进行下调。记者查询多家银行的信用卡分期手续费率，发现每期0.75%的费率已算比较低的了，还有的银行手续费率达到每期0.85%到0.95%，通过收取高额手续费银行可创造很高的收益。
浦发并不是唯一一家增加信用卡分期手续费的，早在去年，兴业、华夏等银行就相继上调了信用卡分期费率。
“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率。”某银行信用卡中心客服人员这样答复。
信用卡分期“免息高费”遭质疑
有业内人士表示，信用卡分期手续费实行“免息高费”的政策，表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。此外，不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间。
而实际上，有银行就将这一块收入纳入利息收入范围。据招商银行半年报显示，2015年起，招行对信用卡持卡人分期收入进行了重分类，将分期收入从非利息收入调整为利息收入。
“央行降息压缩银行利息收入，上调信用卡分期手续费是银行不得已的选择。”融360信用卡分析师孟丽伟向记者表示，连续降息及存贷款基准利率浮动区间不断扩大，银行利差受到挤压，传统存贷款业务带来的利息收入减少，从而影响银行整体利润的增长。因此，各银行纷纷在中间业务拓展方面寻求空间，以期增加手续费及佣金收入。
银行手续费及佣金净收入呈两位数增长
一般上市银行会将信用卡分期手续费收入归入“银行卡手续费及佣金收入”明细科目。记者统计发现，16家上市银行中，大部分上半年的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，整体增速达到13.79%。其中，南京银行手续费及佣金净收入的同比增幅达101.42%。增速第二是平安银行，同比增幅达76.58%。在中报中，个别银行也提到信用卡总收入，如招商银行上半年信用卡总收入169.21亿元，同比激增55.88%。
经过多年跑马圈地，国内信用卡发卡量有赶超国际同业的趋势。据中国银行业协会统计，截至2014年末，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持卡0.34张。孟丽伟认为，央行降息，再加上经济下行压力加大、互联网金融冲击等多方面因素，客观上促使银行在提高信用卡手续费收入方面想办法。“信用卡分期等银行卡中间业务对于银行收入的贡献度越来越高。”孟丽伟称。
建议：
信用卡分期四“注意”
1.要选择费率较低的银行；
2.尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。但是，有的银行把分期数限定在6期以上；
3.尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收；
4.银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。
提醒：分期期限越长成本越高
某股份制银行人士表示，信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其他类型的借款，甚至是最接近“暴利”的业务之一。
据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。
融360认为，信用卡分期手续费折算成实际年利率的确较高，但无论是银行消费贷款还是P2P，其手续费与信用卡分期手续费相比并没有明显优势。而信用卡分期业务还具有明显的优势，如流程简单快捷，通常只需要持卡人向发卡银行提出分期申请，即可成功办理。因此，对于小额消费信贷需求，办理信用卡分期业务还是很合适的。
分期消费陷阱
买同款手机费率差5倍
分期消费风靡大学校园记者调查发现——
买同款手机费率差5倍
随着高校的开学季，大学生分期消费市场又开始火爆。
记者调查发现，目前市场上有一些机构完全不顾学生的还贷能力，一方面在营销端进行大肆宣传，另一方面则暗中抬高贷款利息，并以各种名义收取服务费用。据统计，这些活跃在消费端的学生贷款年费率通常在20%以上，有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金近1.5。
分析认为，广大的大学生群体在面临心爱的手机、电脑、相机等这些利器的诱惑时，仍然对这些费率高企的贷款产品毫无免疫力。正因如此，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。与此同时，老牌电商品牌如京东、阿里等也开始进军校园金融，阿里推出花呗，京东则投资分期乐，同时推出校园白条。
与工作人群不一样的是，大学生群体往往没有固定的工作和经济来源，所以风险也相对较高。
陷阱一：
弱化分期费用暗藏隐形担保
为吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付，零利息，免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。
实际上，低门槛并非真低，平台所称的身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保。
平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。
陷阱二：
鱼龙混杂超六成平台费率不明确
在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，当并没有给出明确数值，据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费，平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。
记者了解到，由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，以iPhone6 plus 16G金色版为例，30家分期平台中，无需注册或下载APP的16家平台的12期分期的金额显示，最高的费率为35.96%，最低的费率为7.74%，相差六倍。(记者李婧暄)
(记者林晓丽(署名除外))
原标题：信用卡分期借款成本不降反涨银行免息高费绕道谋暴利
稿源：中新网
作者：
9月6日，新京报关于“星光专项基金”的调查报道。
民政部将介入核查星光专项基金乱象
“星光专项基金”运行不到2年即终止，存管理不善、拖欠费用等7大问题；主管机构称将追责
“‘星光专项基金’缘何夭折”追踪
昨日，新京报刊发了调查报道《“星光专项基金”缘何夭折》，对救助脑瘫儿的“星光专项基金”运行不到两年即终止、运行成本超善款半数、管理混乱等问题进行了报道。对此，国家民政部民间组织管理局执法监察办公室副主任绍兴平昨日表示，已关注此事，将对该基金相关情况进一步核查。作为该基金的原主管挂靠机构，儿慈会相关负责人表示，很可能会通过法律手段，追究相关人员法律责任。
救助基金资金告罄终止运行
涉事的“星光专项基金”最初以救助脑瘫儿童之名成立，共募集了142万元现金及价值67万元的物资，成立后挂靠单位由中国社会福利基金会(福基会)转为中华少年儿童慈善救助基金会(儿慈会)。但在运行不到两年，儿慈会下发了该基金的终止决定。
在相关文件中，显示儿慈会在2013年6月，发现“星光专项基金”资金告罄，遂决定终止该基金协议。
在这份终止决定中，儿慈会罗列了“星光‘窝梦’基金”工作缺乏规划、拖欠借款、员工管理不善、不提交工作报告、拖欠基金会费用等七个问题。
而据新京报记者调查发现，“星光专项基金”运行成本近86万元，超过募集善款的一半，而相关协议规定管理经费不得超过10%。对这些问题，“星光专项基金”原负责人均拒绝详细回应。
民政部介入核查“星光专项基金”
“我们已关注到你们的报道，接下来我们会向局领导报一下，对反映的情况将和基金会进一步核查，有情况也会及时向你们反馈。”9月6日下午，民政部民间组织管理局执法监察办公室副主任绍兴平说，如果发现问题多，将深入查账。
民政部民间组织管理局基金管理处副处长沈东亮表示，将对此事进一步了解，至于下一步，将视具体调查情况而定。
“我们会在适当的时候，通过我们基金会的网站对这个事进行一个说明。”9月6日晚间，儿慈会秘书长王林回应。
王林称，儿慈会在2013年整改发现“星光专项基金”存在相关问题，所以马上终止协议，“我们也一直在追相关人员的责任，实在不行，将通过法律手段。”王林说，现在，所有的合作项目都要有入会调查，所有大型的活动都要经过基金会审批，所有的专项基金必须建立档案。
追问1
专项基金管理有无专门法规？
民政部民间组织管理局基金管理处副处长沈东亮说，专门针对专项基金管理的文件，现在还没有。
沈东亮表示，现在依据的法律法规，一个是国务院颁布的《基金会管理条例》，一个是民政部发的部门规章，譬如说《基金会年检办法》、《基金会信息公开办法》和《关于基金会行为的若干规定》。
北京市岳成律师事务所高级合伙人岳屾山认为，基金的地位尴尬，要挂靠到基金下面，钱要归基金会管，然后取出来要通过基金会，没有独立的法人资格。现在国家对于基金、福利只有一个基金会管理条例，没有明确的法律支撑。基金在法律上面就有短板，在实际执行当中虽然有条条框框的规定，但是在实际执行当中就可能流于形式。
追问2
慈善项目出问题如何追责？
“基金会要对项目的监督、管理承担相应的责任。”民政部民间组织管理局执法监察办公室副主任绍兴平说，如果名下的慈善项目出问题，首先会要求基金会自查，这涉及基金资金的内控问题。
如果调查发现涉及基金工作人员职务侵占等问题，和公司的做法是一样的，该开除的开除，该终止合作的终止合作。如果确实是涉嫌犯罪的，基金会可直接向公安部门报案。
从民政部门的角度来说，对基金会只有监管的权力。若出现基金会自己监管不善的，涉及基金会本身有违法违规的，我们会下发责令整改通知或者在基金会年检时提出改进建议，如果是一般性的管理问题，那他自己内部加强管理。对基金会的处分有从最轻的警告到最严重的撤销登记都有可能。
针对报道中提及的运行成本畸高等问题，绍兴平表示，我们考察某一个基金会，并不是考察某一个项目的运行成本，而是考察整个基金会的运行成本。每个项目和每个项目不一样，有的项目可能自己贴钱干呢。“例如，这个星光专项基金，如果项目愿意继续维持下去，可以拿钱往里面补，这也不是说不可以。”
追问3
基金管理费用如何监管？
根据协议，儿慈会和“星光专项基金”按照募款总额的10%收取管理经费，其中5%由儿慈会用作管理经费，5%作为星光基金管理经费。
但儿慈会提供的一份粗略账单显示，基金仅救助了13名包括脑瘫患儿在内的贫病儿童，耗资59万元、19项宣传倡导活动费用共计8万余元，剩余的近86万元被用于管理费、行政支出以及人员支出。
基金管理费用如何监管，是按相关协议计提还是实报实销？
对此，绍兴平表示，民政部门作为监管部门，并不会对基金会要求具体到计提还是实报实销，我们会看一个总的比例。具体到怎样一种报销方式，就得根据基金自己的情况。这个在法律上没有明确的规定，但最后我们看的是你总账是否平衡。基金不是一个独立的主体，最后的账目都要合并到基金会这个总体中来。
建议
公募慈善基金应引进专业管理人员
针对“星光专项基金”的夭亡，有公益界人士指出，其折射出的是我国慈善专项基金管理混乱、监督失效、追责机制不健全的现状。
对此，北京市岳成律师事务所高级合伙人岳屾山建议，在制度建设方面，民政部应该完善对基金会的制度设计，包括基金会内部制度管理。除了制度方面，提升基金管理人员的专业素质也很重要。有时大家觉得行就运作基金，但是如何运作、管理、发放却缺乏相关的培训。现在有些领域已经开始引进专业的公益人，就像职业经理人一样，他除了要靠自己的爱心奉献来参与工作，也是要有一定的收入，有一个体面的收入，他要用专业的管理知识来运作支配基金，让基金良性运作。
岳屾山表示，公募慈善基金现在还存在社会公信力不足的问题，这主要是因为善款的收支透明度不够，如果公开明细，大众知道每一分钱的去处，就能提升公信力。此外，公众也应该逐步转变对公益的观念，不能认为做公益就应免费。(记者肖鹏实习生米惠惠刘思维)
原标题： “星光专项基金”运行不到2年即终止民政部将核查
稿源：新华网
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